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经济转型时期对我国农村金融改革的思考
2011-03-01 09:42 王彤  审核人:

论文名称:经济转型时期对我国农村金融改革的思考

发表刊物:特区经济

发表时间:2011(3)

经济转型时期对我国农村金融改革的思考

王彤*

(黑龙江省大庆市十大正规网赌网址工商管理系 黑龙江大庆市 163255)

摘要:近几年来,几乎席卷全球的金融危机给世界各国金融业的经营带来了深刻的影响,也造成了很大损失,更为重要的是给各国经济和社会的平稳发展蒙上了阴影,也加剧了国际经济、政治发展的不确定性。如何进一步完善我国农村金融服务水平,积极应对即将来临的冲击,是我们金融工作者面临的紧迫任务。本文以此为着眼点,分析了当前我国农村金融服务的现状、问题及其成因,并提出了相应的对策。

Abstract: In recent years, the financial crisis which almost sweet the globe brought profound influence to the world financial management and caused a great loss, and more important is to national economic and social development in the smooth shadow, also aggravate the international economic and political development of uncertainty. How to further perfect our country's rural financial service level to actively respond to upcoming impact is the urgent task facing for our financial workers. This paper trying to this point, analyses the current situation of rural financial services, problems and causes, and put forward the corresponding countermeasures.

关键词:农村金融服务;覆盖率;可持续性

Keywords: rural financial services; Coverage; sustainability

近几十年,国际金融风暴已愈演愈烈,并迅速蔓延世界各国,危机所带来的冲击已逐步显现,世界上最主要的经济体均受到了极大的震动。在全球经济金融一体化明显加快的今天,任何国家都难独善其身。国际金融危机已经对我国乃至地处边远内陆的造成了很大影响,东南沿海地区众多工厂企业已陷入了经营困境,有些已经破产倒闭。为此大量农村进城务工人员因无处打工,已经集体返回农村,势必对当地就业形势及社会安定构成较大压力,自改革开放以来沿海地区大量安置内地富余劳动力的模式也受到了挑战,农民增收和脱贫致富工作也将步履艰难。

一、农村金融服务的现状、面临的问题及成因分析

我国农村金融机构网点和业务的覆盖率低;资金外流严重,涉农“贷款难”问题突出;以传统的业务为主,产品创新少,农村金融服务不足的矛盾亟待解决;三类农村金融机构支农力度弱化、不良贷款比例高、可持续发展能力不足、应对危机的能力有限。因此,农村金融机构要居安思危,不断提高经营管理和服务水平,强化风险意识,苦练内功,这才是应对危机的现实而可行的选择。

1.金融机构网点和业务的覆盖率较低,服务品种单一

所谓覆盖率是指农村金融机构为农户和农村企业提供金融服务的总体情况,是国际上评价农村金融服务状况的主要指标,也是一个综合性指标。可以全面衡量农村金融机构在多大程度上成功地服务于农户和农村企业,以及满足它们对金融服务需求的程度。

我国农村金融机构网点少、业务覆盖率低,有些地区到目前为止还没有开展过象样的金融服务。金融网点覆盖率最低的是青海和西藏。每个县域平均只有28.96个银行网点,每个乡镇约有2个,60个行政村才有一个网点。并且金融网点布局也欠科学,过于向乡镇集中,经济条件好的村镇网点多一些,边远和落后地区则成为金融服务的盲区。由于过分考虑商业利益,农村金融机构的网点撤并仍然是有增无减,很少考虑农民的需要。例如仅1999年至2002年间,四大商业银行在欠发达省份和农村地区就撤并分支机构达3万多个,大大削弱了农村金融服务力度。金融网点少,农户每获得一笔贷款要多跑好几次,每次要多花好几个小时,每笔贷款平均要多支出50多元交通费,农民的借贷成本居高不下,很多贫困农户就只能望“贷”兴叹了。其实,贫困农户最需要脱贫致富的启动资金、小额农贷、医疗和助学贷款等生产生活所急需的款项,也最需要在居住地享受到与其负担能力相符的、低成本的金融服务。

2.农村信贷和政策性金融逐年萎缩,未能形成农村资金良性循环机制

作为发展中国家,金融抑制在我国农村特别明显,即在农村金融与经济发展之间形成了一种恶性循环的状态。经济决定金融,金融立足和服务于经济。目前我国大部分县域经济与农村金融尚处于较低的发展水平上,落后的农村经济制约着农村金融,脆弱的农村金融也严重地阻碍着农村经济的发展,它们相互影响、相互制约并陷入不良循环中,因此应充分发挥农村商业信贷和政策性金融对农业和农村经济的助推作用。

(1)农村信贷总量不能满足农村经济发展的需要

2009年第一产业(农林牧渔业)增加值占生产总值的比重接近或超过20%的有十八个省区,其他省区也均在10%以上,充分说明“大农业”在国民经济中发挥着举足轻重的作用。但是农村信贷的发展却难以支撑“大农业”的发展。例如,从2004年至2009年,四川金融机构农业贷款占贷款总额的比重均在7%左右;同期乡镇企业贷款占金融机构贷款总额的比重为 5%-6%,说明涉农贷款的比重极低。农村信贷规模同农业重要的基础地位极不相称,即用7%的农村信贷来支撑20%多的地区生产总值,根本不能满足农业和农村经济发展的需要。原因是涉农贷款成本更高、风险更大;农户和农村企业也普遍缺少有效的抵押和担保。从借款额度和频率上看,农村经济规模小、水平低,农户以种、养业为主;乡镇企业则以农副产品初级加工的居多,它们的借款额度较小,大部分表现为维持简单再生产和生活消费等资金需求。农户和农村企业资本的自我积累能力较差,严重依赖外部资金的注入,如果贷不上款,其生产生活就会陷入困境。

(2)农村信贷结构不尽合理,涉农贷款长期低迷

涉农贷款主要指农业、农村和农户贷款等涉及三农领域的贷款。多年来,涉农贷款比例长期低下,农村信贷的分布极不合理。如表1显示:某县两个农信社的存款大部分来自农户存款(B农信社达91%、A农信社也达80%左右),但同期农业贷款和农户贷款的发放比例偏低,三年中,涉农贷款的比例在低水平徘徊,特别是有些年份情况更差。例如A农信社在2007年的存贷比高达3.54、2009年为2.67;B农信社分别为0.76和0.72。可以说,无论是个别农信社,还是整个农村信用社的存款主要来自农户存款,2007年至2009年农户存款余额增长速度明显超过存款总额的增长速度,但与所吸收的农户存款相比,农信社用于农户贷款的规模却明显偏小,农户存款余额与农户贷款余额同样存在较大的存贷差,表明涉农贷款总量严重不足,已经难以满足农村经济主体对信贷资金的需要。

表1 某县A、B农村信用社存贷款结构表

单位:万元

项目

2009

2008

2007

金额

比重

金额

比重、

金额

比重

A农信社

存款余额总计

177428


146849


136046


其中:农户存款余额

139351

0.79

123441

0.84

118442

0.87

贷款余额总计

125718


106337


89677


其中:农业贷款余额

51492

0.41

26743

0.25

19606

0.22

农户贷款余额

24526

0.20

16678

0.16

11772

0.13

涉农存贷比


1.72


2.67


3.54

农信社存贷差

51710


40512


46369


B农信社

信用社存款余额总计

90717


83205


76976


其中:农户存款余额

82848

0.91

75543

0.91

70060

0.91

信用社贷款余额总计

71200


68006


65850


其中:农业贷款余额

52870

0.74

48834

0.72

43326

0.66

农户贷款余额

52870

0.74

48834

0.72

43326

0.66

涉农存贷比


0.73


0.72


0.76

农信社存贷差

19517


15199


11126


(2)农村政策性金融的供需矛盾十分突出

目前,我国的农业属于弱质产业,部分地区的农业则更弱,急需政策性金融的大力扶持。但近年来,农村金融机构的扶贫贷款却逐年减少,使农村脱贫致富面临严重的资金困境。例如贵州省的贫困人口占中国贫困人口的二十分之一,是西部地区贫困面较广的省份。2000年贵州省农业银行扶贫贷款总额曾达23亿元,但2009年却仅为9.36亿元。扶贫贷款日益减少的原因是其呆账死账多、贷款回收率低、运行成本高及资产质量差,金融机构不愿意多发放,个别银行扶贫贷款政策也是敷衍了事。

3.农村金融机构可持续发展能力严重不足

可持续性是衡量农村金融机构服务状况的核心指标。所谓可持续性是指金融机构良好的财务状况以及持续性业务经营能力。农村金融机构的可持续性发展能力,事关农村金融事业以及农业和农村经济发展的明天。资金能够顺利地回流到农村,并能获得社会平均利润,这是农村金融机构的现实期盼。近年来,国家通过低利率和利息补贴政策加大了对地区农村金融的投入,在一定程度上缓解了农村金融市场的供求矛盾,但始终没能真正建立起农村金融可持续发展的内在机制。一般来说,金融机构持续经营能力的强弱可以用补贴依赖指数来衡量。补贴依赖指数是指农村金融机构对各类财政性补贴的依赖程度,即维持一个农村金融机构运转所需的补贴额,它反映了农村金融机构所接受的补贴额与其持续经营能力之间的关系。目前我国农村金融发展正处于这个阶段,在2005年至2009年,国家曾对部分农村搞试点的农信社一律给予暂免征收所得税等一系列优惠政策,但大部分农信社经营绩效平平,持续经营能力长期低下,究其原因是由以下几个因素造成的。

(1)农业经济基础薄弱,自然条件恶劣例如2008年农民拥有的主要生产性固定资产的数量,在汽车、大中型拖拉机、手扶拖拉机、农用水泵和役畜等诸多指标中,大部分为拖拉机,农用水泵,役畜还广泛存在。落后的农村经济,数量庞大的贫困和低收入人群等因素极大地制约了农村金融机构的可持续发展能力。

(2)农业生产规模小,制约了农村金融机构的可持续发展能力。当前,农业生产规模偏小,农户和农村企业的有效承载能力不足,缺乏支撑农村金融发展的能力。这就决定了农村信贷成本较高,利润水平低下。

(3)农村金融商业性与政策性业务两者不可兼顾。例如农村信用社要把商业性业务和政策性业务双肩挑,既要盈利又要兼顾三农目标,但两者往往不可兼得,其他农村金融机构也面临这一难题。在没有建立起政府对农村金融完善的补偿机制和良好的农业经济基础的情况下,要同时实现这双重目标是不可能的,这已成为影响农村金融机构经济效益和可持续性发展能力的重要因素。

(4)政府主导型金融制度的缺陷以及严格的金融管制是制约农村金融可持续发展能力的又一障碍。多年来,各级政府始终主导着农村金融的发展,包括原本属于合作制性质的农村信用社也有着浓厚的官办色彩。政府办金融极易导致金融机构的经营机制不完善、缺乏风险管理意识以及金融效率低下,会不可避免地陷入行政干预和内部人控制的泥潭。而严格的金融管制,不仅造成资金价格的扭曲、资金配置的不合理,而且直接影响着农村金融机构的盈利水平和可持续性发展能力。

二、经济转型时期完善我国农村金融服务的对策

1.国际金融危机的经验和教训都应记取

2008年几乎席卷全球的金融风暴源自于美国。从2006年起,美国房价开始下跌,购房者难以将房屋出售出去或通过抵押获得融资;信贷机构收不回钱,即使把抵押的房屋收回来再卖出去也弥补不了放贷的损失,由此所衍生出的次级债券也变得很不值钱了,美国、欧洲、日本和韩国的投资银行、对冲基金和金融公司损失惨重,很多亚洲国家也蒙受了重大损失。应该吸取的经验教训是:(1)管理当局片面强调金融业务的创新而忽视了对其质量的监控。银行业出于效益和扩大业务规模的考虑,推出大量基础资产较差的金融衍生工具,放大了相关的投资和交易风险,隐患很大,一旦经济环境出现逆转,危机的爆发就变得不可避免。因此,金融创新必须坚持“审慎经营”的原则。(2)美国次贷危机爆发的主要原因在于金融机构为了逐利而不惜降低借贷标准,给不符合条件的人大量放款,并且忽视了第一还款人的偿付能力。因此,金融机构必须恪守原则和标准,审慎经营,科学设计信贷产品。(3)要做好预警工作,控制房贷规模与风险。

次贷危机在警示着中国,我们必须作到防患于未然。金融机构决不能放松借贷标准,严格“三查”制度,严防假按揭和虚假贷款,并加强现场检查。同时,监管部门要严格制度,防范和制止商业银行违规放贷,在金融动荡的背景下,金融监管将会发挥至关重要的作用。

2.提高农村金融服务的覆盖率

目前,发达国家农村金融活动的范围很广,并带有国家强力扶持的特征,反映出三农问题的重要性及各国高度重视的态度。例如美国农村合作金融在初创时期的大部分股金均来自政府投入,政府还制定了税收优惠、利息补贴等诸多政策来加以扶持,并由政府主导建立了农业保险制度,有效地化解了农业风险,充分保障了涉农行业和农民的利益。到眼下,发达国家都已建立了以合作金融和政策性金融为基础,以私营机构和商业金融为补充的全方位、多层次的农村金融体系。其金融营业网点星罗棋布,农村金融服务面极其广泛,农户和农村企业的贷款获得率和金融服务的满足程度都很高,确保了发达国家城乡同步发展,城乡居民收入可以基本等同的“一元化”发展模式。可见,在改善我国农村金融服务的过程中,各级政府的倾力扶持仍然是最关键的一环。今后各类农村金融机构要以三农的需求为导向,推出有特色的金融产品;在金融服务盲区增设网点,组建新型农村金融服务机构各类农业担保机构,建立农贷担保基金,积极探索实施农具、牲畜、农作物收获权等动产抵押、仓单质押、权益质押等形式,并允许多种所有制的担保机构并存。

3.加大涉农资金投入力度,构建农村资金的良性循环机制

自20世纪60年代起印度就实施了农业绿色革命,大力推行现代农业技术,并采取优惠贷款、财政补贴和农产品价格支持等举措来振兴三农,印度的农村经济与金融得到了飞速发展。我国也应学习和借鉴发展中国家的成功经验,积极构建适合我国特点的农村资金的良性循环机制。今后我国农业政策性金融要围绕发展农村公共事业来提升农村金融服务水平,以提供政策性金融服务来促进农村经济、社会的和谐发展

4.多方联动,提高农村金融机构可持续发展能力

放松国家对农村金融体系和金融市场的行政管制,改革利率管理体制,激活农村金融的后发优势;逐步解决农信社普遍存在的法人治理结构不完善、管理粗放和缺乏激励机制等弊端;对农业发展银行和农业银行的功能进行重新定位,并加强政策性和商业性金融的协调配合,加大扶贫力度,可试行异地开发扶贫、移民开发扶贫和联合开发扶贫等有效方式,加大对农村能源、生态农业建设和生态保护的投资力度,夯实农业和农村经济基础,促进农牧业、农村经济与金融的可持续发展,支持有特色的农牧产品的精加工和深加工项目,积极开拓境外市场,组织蔬菜、水果、花卉、生猪和畜产品的出口,有效增加农牧民收入;大力推进农业政策性保险的发展,在农村应该实行基本保障,只选择种植业、养殖业保险和养老保险等险种,并坚持自愿保险与强制保险相结合,建立农业巨灾风险基金和农业再保险机制,这是改善我国农村金融服务的一项基础性的工作。

 

[参考文献]

[1]李剑锋.农村金融服务渠道体系的创新与完善[J].财贸经济,2010(3).

[2]赵东龙.新农村建设中农村金融服务体系创新问题研究[J].贵州农业科学2010(2).

[3]黎宇.从广西农村金融服务体系建设看农业银行股份制改革[J].南方金融,2007(9).

[4]温铁军.把合作金融还给农民——重构“服务三农的农村金融体系”的建议[J].农村金融研究2007(1).

[5]葛绍青.构建服务新农村建设的农村金融体系[J].现代金融2007(2).

 



 

 

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